Как передать долг коллекторам без решения суда

Содержание

Банк передал долг коллекторам(не беда). Способы борьбы..

Как передать долг коллекторам без решения суда
Фото автора

Беря кредиты гражданин уверен в том, что сможет их оплачивать. Но случаются в жизни ситуации, когда платежи по кредитам становятся непосильной ношей для заёмщика и он перестаёт производить оплату. Со временем банк передаёт долг должника коллекторам, которые не стесняются в методах воздействия на заёмщика. Но и с ними можно успешно бороться если знать как.

В этой статье я расскажу: как и когда банк может передать право требования оплаты задолженности коллекторам для представления интересов банка, в каком случае банк может продать задолженность коллекторам, о правилах работы коллекторов и правах должника. В каждом разделе способы борьбы.

Подпись

Передача права требования оплаты задолженности коллекторам для представления интересов банка.

У банка есть право на передачу долга коллекторам на основании ст. 382 ГК РФ и ФЗ-353 “О потребительском кредите(займе)”.

При просрочке очередного платежа по кредиту банк пытается самостоятельно решить проблему с должником, посредством своего отдела по работе с просроченной задолженностью. При этом если просрочка менее 30 дней заёмщик не может считаться должником.

Банк имеет право обратиться к коллекторам, если:

  • просрочка по кредиту более 90 суток;
  • клиент отказывается общаться с банком;
  • банк подозревает клиента в мошенничестве.

Банк нанимает коллекторов по договору посредничества и старается более не участвовать в переговорах с должником.

На этом этапе должник может легко избавиться от назойливых коллекторов, написав заявление в банк об отзыве из коллекторского агентства его кредитного договора, с указанием запрета разглашать его персональные данные третьим лицам.

В дальнейшем банк не сможет заключить договор посредничества ни с одним коллекторским агентством.

Сделка

В каком случае банк может продать долг коллекторам

Продать долг банк может, если в кредитном договоре прописана возможность уступки права требования долга третьим лицам. Согласие заёмщика не требуется.

По договору цессии право требования переходит к коллектору, который не имеют права менять условия кредита.

В этом случае должник не сможет отказаться от долга перед коллектором и должен оплачивать задолженность ему.

Правила

Правила работы коллекторов

Коллектор обязан:

  • при телефонном звонке представиться, назвать коллекторское агентство и банк-кредитор, при личном визите он должен ещё предъявить удостоверение личности и доверенность которая подтверждает его полномочия;
  • личные встречи, телефонные звонки, смс-информирование осуществлять в рабочие дни с 08-00 до 20-00, в выходные с 09-00 до 20-00 по местному времени, при этом все свои действия он должен записывать и сохранять;
  • смс-информирование: не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • телефонные переговоры: не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц – звонить можно только на телефонные номера должника и лиц указанных в кредитном договоре для связи;
  • личные встречи: не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц – при этом выезжать можно только по домашнему адресу должника;
  • в общении с должником коллекторы должны вести себя учтиво, не применять угроз, только вежливое убеждение добровольно погасить долг;
  • иное взаимодействие с должником только с письменного согласия, которое тот имеет право отозвать в любой момент.

Права

Права должника.

Заёмщик имеет право:

  • получить информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг, проверить информацию на сайте ФССП, если коллектора нет в реестре отказаться от общения и подать уведомление в территориальное управление ФССП о незаконных действиях коллекторов;
  • выбрать способ общения с коллектором: лично или через представителя, имеет право отказаться от общения если просрочка более 4 месяцев – написав заявление и направив в его адрес по почте(лучше с уведомлением);
  • при превышение полномочий коллектором обратиться в полицию и территориальное управление ФССП.

Кредитный капкан

У коллекторов практически нет законных рычагов воздействия на должников, кроме как обращаться к совести заёмщика. Но даже её наличие не даёт гарантии возврата долга, если у должника нет средств для оплаты задолженности.

Конечно у коллекторов остаётся вариант обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться принудительно взыскать долг через службу судебных приставов. Но это уже другая история и другая статья на моём канале.

Подписывайтесь на канал, ставьте лайки, комментируйте, делитесь опытом общения с коллекторами и задавайте вопросы.

Всем благополучия по жизни!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c2439bbcb325f00add2617d/bank-peredal-dolg-kollektoramne-beda-sposoby-borby-5f691e3c4523ae2f8f93cbc9

Может ли банк передать долг коллекторам без разрешения от суда

Как передать долг коллекторам без решения суда

Многих заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, интересует, может ли банк без решения суда передать долг коллекторам. Оказывается, может. И главное в такой ситуации – выстроить правильную линию поведения.

Когда банк может продать проблемный кредит?

Далеко не все заемщики, допускающие просрочки по кредитам, сталкиваются с коллекторами. А все потому, что задержка платежа по займу на месяц – еще не повод паниковать.
Продажа долга коллекторам осуществляется финансовыми учреждениями только после просрочки в 90 дней и более. Для того, чтобы этого избежать, необходимо:

Для информации! При ответе на этот вопрос стоит помнить о законе о банковской тайне, то есть, кредитор должен гарантировать тайну о счете клиента и не имеет права открывать данные о производимых платежах и операциях при отсутствии разрешения клиента. Таким образом, передавая сведения о заемщике, банк нарушает закон. Кроме того, в любом кредитном договоре подчеркивается полная конфиденциальность информации о заемщике и его счете.

Здесь все зависит от того, когда был заключен договор с заемщиком. Если кредит оформлялся до июля 2014 года, то тогда действовали законодательные акты, запрещающие раскрытие сведений кредитного договора без согласия должника.

Если же суд своим решением постанавливал взыскать долг с заемщика, а после этого дело передавалось коллекторам – то никаких нарушений в этом не было.

Нужно учитывать, что далеко не все заемщики внимательно читают все пункты кредитного договора. А ведь отметка о возможности передачи кредитного долга третьим лицам позволяет и без суда продавать проблемные кредиты коллекторским агентствам:

  • в большинстве кредитных договоров указана возможная передача долга после 90-дневной просрочки;
  • некоторые банки прописывают право на переуступку долга третьим лицам, то есть коллекторам, уже после 30 дней просрочки.

Кстати, кредиты, заключенные после 1 июля 2014 года могут передаваться коллекторам и без решения суда. Возможность уступки кредитором прав третьим лицам по потребительским кредитам предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)».

Детальнее о правах банка по передаче кредита читайте на этой странице

В каких случаях можно опротестовать действия коллекторов?

Зачастую работники коллекторских агентств ведут себя куда агрессивнее, чем банковские служащие. Поэтому нужно четко знать их допустимые границы действий. Итак, коллекторы не имеют права:

  • проводить с заемщиком не согласованные заранее встречи;
  • звонить с 22.00 вечера до 7.00 утра;
  • угрожать здоровью, жизни или имуществу заемщика;
  • высказывать какие-либо угрозы в адрес членов его семьи;
  • распространять любую конфиденциальную информацию о заемщике.

Если коллекторы осуществляют какие-либо подобные действия, тогда необходимо писать заявления в милицию и прокуратуру с указанием нарушения собственных прав. Проведенная проверка позволит потом получить материалы и для судебных заседаний, если это потребуется.

Юридически подкованный заемщик, даже если из-за финансовых сложностей он сейчас не может оплачивать кредит, всегда сможет отстоять свои права. И теперь вы точно знаете, в каких случаях банк может передать долг коллекторам без решения суда.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

По словам этих специалистов, долг переходит в статус “проблемного” только по истечение 90 дней после первой задержки платежа. Некоторые кредитно-финансовые организации устанавливают период в 30 дней. Далее договор заемщика может перейти в руки коллекторов.

Если так и произошло, то следует знать, что взыскатели не имеют право звонить с 22:00 до 7:00, искать личные встречи с должником без согласования времени и предварительной договоренности, угрожать жизни и здоровью заемщика и его близких, а также порчей имущества, распространять любую информацию о клиенте.

Если данные пункты были нарушены, то следует писать заявление в милицию. Больше информации о том, как дать отпор коллекторам, которые нарушают закон, представлено по этой ссылке.

Как не стать должником перед кредитором и не допустить проблем с ним

При оформлении займа заранее подумайте о том, как вы будете возвращать взятые средства. Для начала стоит воспользовтаься онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать, какая вас ждет ежемесячная кредитная нагрузка. Предлагаем воспользоваться нашим.

Чтобы долг впоследствии не был передан в коллекторскую службу, нужно соблюдать несколько простых рекомендаций.

  • Правильно оценить свою платежеспособность.
  • Внимательно ознакомиться с кредитным договором. В особенности с текстом, напечатанным мелким шрифтом.
  • Если речь идет о кредитке, то выплатить долг в течение действия льготного периода. Подробнее об этой опции вы узнаете из этой статьи.
  • В случае, когда возникли проблемы с финансами, сразу же сообщить об этом в кредитную организацию с просьбой предоставить реструктуризацию или оформить рефинансирование.

Закон: на что опираться должнику

Переуступка прав по кредиту регулируется:

  • Гражданским Кодексом РФ, ст. 382. Она разрешает передавать долг коллекторам, если другое не предусмотрено договором.
  • Федеральным законом “О потребительском кредите (займе)” от 21.12.2013 г.

Статья 12 конкретизирует положения Гражданского Кодекса и закрепляет за заемщиком право на сохранность личных данных о нем. Но данная норма позволяет переуступать права, а также передачу личной информации третьему лицу, которое, в свою очередь, обязано хранить банковскую тайну и данные о потребителе.

Банк не может передать долг коллекторскому агентству, если это не предусмотрено договором.

Согласно статьи 421 ГК РФ, стороны вправе согласовать между собой условия соглашения, если они не противоречат закону. То есть, заемщик может требовать исключить из договора пункт о возможности переуступки прав третьим лицам. Однако, вряд ли какой-то кредитор согласится на это. Скорее всего, он просто откажет потребителю без объяснения причин.

Мнение Роспотребнадзора

Роспотребнадзор в 2012 году высказал свое негативное отношение по поводу возможности переуступки прав, так как нет достаточного урегулирования кредитных отношений, но есть двойственна трактовка норм прав и ущемление прав заемщика. Но инициатива главы данной инстанции не была услышана, и уже в 2013 году приняли закон “О потребительском кредите “займе””, в котором банкам разрешили переуступать права третьим лицам.

В 2021 году депутаты из фракции “Справедливая Россия” внесли в Государственную Думу законопроект, который позволили бы запретить банкам передавать данные кому-либо.

Совет Федерации незамедлительно раскритиковал данную идею.

Он посчитал, что это может привести к тому, что должники смогут запросто избегать свои финансовые обязательства, так как банки просто не смогут воздействовать на “проблемных” клиентов так, как делают коллекторы.

Все это спровоцирует увеличение доли просроченных кредитов. На данный момент столь важный вопрос находится на стадии рассмотрения.

Рубрика вопрос-ответ:

Скрыть ответ

Консультант

Любовь, вы изначально обращаетесь в сам банк с заявлением о реструктуризации долга из-за ухудшения финансового положения. Вам могут дать отсрочку или снизить платежи. А вот если уже откажут в реструктуризации, тогда имеет смысл идти в суд

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Фая, если долг уже продан коллекторам, то вернуть назад ничего нельзя. Нужно теперь платить им. Узнайте сумму долга и реквизиты, продолжайте оплату

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Анна, обратитесь в банк, куда вы ранее делал выплаты, узнайте, точно ли продан долг коллекторам. Если да – узнайте у них реквизиты и погасите задолженность

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Сергей, вам нужно звонить по телефону горячей линии банка Тинькофф, чтобы узнать – где сейчас находится задолженность, и сколько она составляет

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Источник: https://KreditQ.ru/bank-otdat-dolg-kollektoram-bez-suda/

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Как передать долг коллекторам без решения суда

Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами.

В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства.

Правила, особенности и возможности.

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.

Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.

Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно.

С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение.

Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги.

Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности.

Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/prodazha-dolga-fizicheskogo-litsa-kollektoram-zakony-pravila-i-nyuansy-sdelki

Банк продал долг коллекторам, что делать в 2021 году

Как передать долг коллекторам без решения суда

Если заемщик перестает платить по кредитным обязательствам, финансовая организация пытается взыскать с него средства всевозможными способами. Одним из методов выбивания задолженности является обращение в коллекторское агентство.

Что делать в 2021 году, если банк продал долг коллекторам, правомочна ли перепродажа займа, и что вправе сделать взыскатели, узнаете из статьи.

Может ли банк продать долг

С первых дней просрочки оплаты кредитно-финансовое учреждение начинает работу по возврату задолженности. Для начала кредитные специалисты напоминают должнику о необходимости внести оплату посредством звонков и СМС-уведомлений.

Банк может «припугнуть» заемщика, сказав ему, что кредит будет передан коллекторскому агентству. На некоторых людей слово «коллекторы» действует магическим образом, и, услышав о продаже обязательств, они начинают гасить заем.

Возможность перепродажи долга сторонней компании закреплена в статье 382 ГК РФ. Согласно п. 2 указанной статьи, для перехода прав требования задолженности согласие заемщика не требуется.

Поэтому кредитно-финансовое учреждение вправе продать ссуду взыскателям, но при этом обязано уведомить неплательщика о переуступке прав.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Законодательство не регламентирует срок, в течение которого кредитно-финансовая организация может продать долг агентству по взысканию. Каждое банковское учреждение самостоятельно решает этот вопрос, руководствуясь собственной выгодой от подобной сделки.

Как правило, крупные кредитно-финансовые организации имеют штатных специалистов по взысканию займов, и обращаются к профессиональным взыскателям только в исключительных случаях, когда долг, по их мнению, становится безнадежным.

Такое может случиться, если:

  • заемщик не платит по кредиту более 90 дней;
  • клиент сменил место жительства;
  • должник не выходит на контакт.

МФО передают долг коллекторам в более короткие сроки, т.к. у них нет собственной службы по взысканию.

Когда переуступка является законной

По закону финансовая организация вправе перепродать задолженность третьему лицу, только если такая возможность предусмотрена условиями договора кредитования.

В кредитном соглашении должно быть четко оговорено, при каких именно условиях задолженность передается третьим лицам. Если такого пункта в договоре нет, то продажу займа будет признана недействительной в судебном порядке.

Внимательно читайте условия кредитного соглашения перед подписанием, тогда взыскатели не станут неожиданность при возникновении просрочек.

Кто и когда обязан уведомить должника

Порядок уведомления заемщика о передаче кредита взыскателям регулируется ст. 9 Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016г, а также ст. 385 ГК РФ.

Согласно нормам ГК РФ, направить сообщение о переуступки прав требований может новый или прежний кредитор. До момента получения уведомления заемщик вправе не исполнять обязательства перед новым взыскателем.

Должник считается извещенным надлежащим образом при получении заказного письма с уведомлением. Оповещения через СМС, по телефону или в социальных сетях не имеют юридической силы и не влекут обязанность по погашению займа новому кредитору.
Внимание! Если клиент банка проигнорирует получение заказного письма в почтовом отделении, в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ он будет считаться уведомленным надлежащим образом.

По истечению срока хранения письмо будет возвращено отправителю, и он сможет доказать в судебном процессе, что предпринял попытки соблюдения норм действующего законодательства.

Если долгом занялись коллекторы

Деятельность специалистов по выбиванию просроченных займов регулируется нормами Федерального закона от 03.07.16г. № 230-ФЗ. Способы взаимодействия взыскателей с заемщиком регламентируется ст. 4 данного закона.

Специалисты вправе напоминать неплательщику о необходимости погашения кредита путем:

  • направлением писем, СМС-сообщений, телеграмм;
  • личных встреч;
  • телефонных переговоров.

Количество звонков, писем и встреч строго ограничено. При нарушении установленного законом порядка взаимодействия обращайтесь в прокуратуру или в НАПКА (национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств).

Прежде чем начинать взаимодействовать с взыскателями и погашать обязательства выясните, на каких условиях им передан заем – с переуступкой прав требования или без нее.

Такая информация должна содержаться в уведомлении. От условий передачи просроченной ссуды зависят дальнейшие действия коллекторской компании.

Долг передан без переуступки прав

Если переуступка прав не предусмотрена при передаче задолженности взыскателям, это значит, что они действуют на основании агентского соглашения и представляют интересы банка.

В такой ситуации кредитно-финансовая организация как бы нанимает сотрудников со стороны, если не справляется собственными силами. Но кредитором по-прежнему остается банк.

Коллекторы могут напоминать неплательщику о необходимости оплатить ссуду и побуждать его возобновить исполнение обязанностей перед кредитно-финансовой организацией. Но они не вправе требовать внесения оплаты на реквизиты, которые не указаны в контракте кредитования.

Исполнение обязательств производится в прежнем порядке по условиям подписанного кредитного соглашения.

Долг передан с переуступкой прав

Банк может полностью перепродать ссуду коллекторам, получив при этом деньги на свой счет. Порядок продажи задолженности регулируется нормами гл. 3 ГК РФ и осуществляется по договору цессии.

После того, как долг выкуплен коллекторами, они становятся полноправными кредиторами. Т.е. компания взыскивает просроченную ссуду в свою пользу.

Внимание! Агентство не может изменять первоначальные условия кредитного соглашения, требовать дополнительных выплат процентов или единовременного погашения.

Любое требование, которое ухудшает положение неплательщика, является незаконным, и может быть обжаловано в судебном порядке.

Как получить подтверждение переуступки прав требования

Обязательным условием для перехода прав требования является уведомление должника надлежащим образом. Ему должен быть направлен договор цессии и новые реквизиты для выплаты.

Неплательщик должен быть полностью уверен, что вносимые им деньги будут зачислены в счет погашения кредита, а не перейдут в карман мошенников, поэтому в уведомлении указывается:

  • номер, дата и текст договора цессии;
  • реквизиты компании, получившей права требования возврата займа – наименование, юридический адрес, сведения ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление деятельности по взысканию;
  • реквизиты счета, на который необходимо перечислять денежные средства.

Если не предоставлены документы о переуступке

Если в уведомлении отсутствует договор цессии, а просто указаны новые реквизиты для оплаты, это не настоящий переход прав требования, а мошеннические действия со стороны взыскателей.

Внимание! Без договора цессии коллекторы действуют незаконно, и вносить деньги на указанный счет не следует. Эти средства не уменьшат сумму задолженности.

Как проверить владельца долгового обязательства

Чтобы по ошибке не заплатить мошенникам, проверьте нового кредитора. Все официальные компании по взысканию состоят в реестре ФССП. Найти его можно на сайте приставов в открытом доступе. Если фирма не числится в реестре – это черные коллекторы, которые действуют вне закона.

Если компания есть в реестре:

  • посетите офис агентства лично;
  • ознакомьтесь с текстом соглашения цессии и сравните его с условиями кредитного контракта;
  • уточните реквизиты счета для оплаты кредита.

При выявлении ухудшения условий погашения ссуды по договору цессии по сравнению с кредитным соглашением, обратитесь в суд. До момента вынесения судебного решения не выплачивайте ссуду.

Кому возвращать кредит

На чей счет производить оплату задолженности зависит от того, каким соглашением оформлены взаимоотношения между кредитно-финансовой организацией и взыскателями:

  • агентский договор – на реквизиты банка;
  • договор цессии – на реквизиты коллекторского агентства.

Можно ли не платить новому кредитору

Теоретически можете продолжать уклоняться от исполнения обязательств по погашению ссуды. Но в таком случае агентство вправе подать в суд и тогда по судебному решению будет арестовано имущество неплательщика или направлен исполнительный лист по месту его работы для принудительного взыскания задолженности.

Если сумма кредита со всеми начисленными процентами составляет более 500 тысяч рублей, заемщик сможет признать себя банкротом. В таком случае с него будут списаны все долги в полном объеме.

Лучше выбрать иную стратегию взаимодействия – погашать ссуду небольшими платежами 500-1000 рублей в месяц. В таком случае должника не смогут признать злостным неплательщиком, арестовать имущество или применить иные способы воздействия.

Срок исковой давности

Срок давности для подачи искового заявления определяется в соответствии со ст. 196 ГК РФ и составляет 3 года. Его отсчет начинается с первого дня нарушения обязательств по договору кредитования.

Если в течение этого периода специалисты не обратятся в судебную инстанцию, кредит аннулируется.

Продажа долга по исполнительному листу/приказу

Если суд выносит решение о принудительном изъятии средств на оплату займа, выносится исполнительный лист или судебный приказ. Эти документы должны быть предъявлены на исполнение судебным приставам.

Коллекторы могут выкупить такой долг и предъявить его ФССП для принудительного взыскания в течение 3-х лет. Если в течение указанного периода документы не переданы приставам, ссуда аннулируется.

Как прекратить исполнительное производство

Исполнительное производство прекращается по одному из оснований:

  • смерть или пропажа без вести должника;
  • отказ кредитора от взыскания;
  • невозможность исполнения требований.

Последнее основание применяется, если пристав предпринял все возможные меры, но у неплательщика отсутствует какое-либо имущество и источник дохода.

Если коллекторы не отвечают

Специалисты агентства сами ищут встречи и общения с заемщиком.

Если после получения уведомления неплательщик обратился в офис взыскателей и запросил договор цессии и реквизиты для оплаты, но не получил официальных документов, он вправе не выполнять требования кредитора. При этом он по-прежнему является должником перед банком.

Если угрожают

В случае противоправных действий со стороны взыскателей – угроз, применения физической силы, порчи имущества и т.д. – обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы, прокуратуру или НАПКА. Такие деяния являются противозаконными, и виновные лица будут привлечены к ответственности.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

После получения решения судебного органа в ФССП передается исполнительный лист для принудительного взыскания денег.

Но если исполнительное производство прекращено из-за того, что пристав не нашел неплательщика или у должника отсутствует имущество, банк вправе продать такой безнадежный заем в общем кредитном портфеле агентству.

Взыскатели могут самостоятельно искать неплательщика или, на правах нового кредитора, направить исполнительный лист в ФССП повторно.

Если просроченный заем подтвержден судебным решением и продан по цессии, неплательщик может:

  • попросить через суд рассрочку или отсрочку платы;
  • признать себя банкротом.

При наличии имущества у заемщика изъять его могут только приставы. Взыскатели не могут силой забирать ценности, это уголовно наказуемое преступление.

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Кредитно-финансовое учреждение вправе продать просроченную ссуду взыскателям без судебного решения. После чего взыскатели могут инициировать подачу иска самостоятельно.

Если это произошло, не игнорируйте заседания, лично принимайте участие во всех слушаниях и обратитесь за помощью к адвокату.

Опытный юрист поможет грамотно выстроить линию защиты, снизить размер задолженности, добиться отсрочки или рассрочки платежа.

Резюме

Если просроченный кредит передан для взыскания агентству, помните:

  • банк вправе продать задолженность, если это предусмотрено условиями кредитного соглашения;
  • срок, в течение которого осуществляется перепродажа займа, не регламентируется законом, а определяется кредитором самостоятельно;
  • при продаже кредита банк или коллекторская компания обязаны уведомить заемщика о переходе прав взыскания к другому кредитору;
  • кредит передается с переуступкой прав требования или без нее;
  • погашайте ссуду небольшими, посильными платежами, тогда взыскатели не смогут подать в суд;
  • срок исковой давности для принудительного взыскания составляет 3 года;
  • в случае противоправных действий со стороны взыскателей обращайтесь в полицию, НАПКА или прокуратуру.

Источник: https://ZakonRF24.ru/chto-delat-esli-bank-peredal-dolg-kollektoram/

Передача коллекторам долга:законно ли это и нужно ли уведомлять должника об этом

Как передать долг коллекторам без решения суда

Кредитор в конечном итоге приходит к одному из двух логичных вариантов — начало взыскания задолженности путём вынесения судебного решения или передачи коллекторам долга. Первый вариант зачастую более выгоден, но требует большего внимания и времени, поэтому многие кредиторы просто продают свои долги, не желая продолжать дальнейшую работу.

Передача долга коллекторам. Законность процедуры

Любой кредитор имеет законное право на продажу имеющейся у него задолженности. Однако, для этого необходимо соблюдение некоторых моментов:

  • Наличие в договоре пункта о возможности передачи долга третьему лицу без получения отдельного согласия должника;
  • Наличие письменного согласия должника на передачу долга (в случае отсутствия в договоре условия о такой передаче);
  • Уведомление должника о заключении договора цессии.

Большая часть договоров займа и кредитных договоров содержат условия о возможности продажи и иной передачи долга третьим лицам.

Должник должен понимать, что, в соответствии с законодательством, адресом его фактического проживания будет считаться адрес его регистрации по месту жительства, постоянного или временного.

То есть, если фактически он проживает по иному адресу, но при этом он не уведомлял об этом кредитора, направления почты по адресу, известному кредитору, будет достаточно.

Должник должен сам следить за своей корреспонденцией.
Правила поведения коллекторов.

Таким образом, передача долга коллекторам без уведомления должника будет незаконной. Однако, продажа долга не единственный вариант. Существует также вероятность привлечения коллекторского агентства в качестве посредника при взыскании долга.

Последствия передачи долга коллекторам

Как правило, современные кредитные договора сразу содержат условия о согласии должника на передачу долга, поэтому ситуации, когда банк передал долг коллекторам без согласия, практически не встречаются на практике.

Последствия продажи долга:

  • Замена кредитора. После продажи все права и обязанности кредитора ложатся на новое лицо;
  • Передача новому кредитору персональных данных должника;
  • Все условия договора сохраняют свою силу и не могут быть изменены новым кредитором в одностороннем порядке.

Участие посредников при взыскании задолженности по кредиту

Очень часто банки и иные организации используют коллекторские агентства в качестве посредников по взысканию задолженности. В таком случае долг фактически не передаётся третьему лицу, то есть цессия не заключается. Заключается договор на оказание услуг, в соответствии с которым и действует коллекторское агентство, представляя интересы займодавца.

Как правило, агентству поручается ряд действий, к которым относится:

  • налаживание контакта с должником посредством телефона, почта и личных встреч;
  • подготовка и вручение претензии;
  • иные способы воздействия на должника и ведение переговоров.

Заключение агентского договора с коллекторской организацией выгодно кредитору ещё и потому, что банк не будет нести никакой ответственности за любые противоправные действия коллекторов. По сути, коллекторская организация связана с кредитором лишь гражданско-правовыми отношениями, поэтому за свои действия будет отвечать самостоятельно.

Действия должника после смены кредитора и было ли уведомление об этом

Дальнейшие действия должника зависят от некоторых факторов, в том числе от того, является ли коллекторское агентство посредником, либо приобрело долг по цессии и уведомлялся ли должник о передаче права требования?

Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, то есть фактическая возможность затянуть процесс, если это необходимо. В некоторых случаях это позволяет выиграть время, чтобы в последствии расплатиться с долгами. Затягивание процесса происходит путём обжалования договора цессии в судебном порядке.

Так, если коллекторское агентство начинает с должником по кредиту работу по взысканию задолженности, при этом утверждая, что является новым кредитором, последующее обжалование возможно. После этого, скорее всего, должник будет надлежащим образом уведомлен, поэтому надеяться, что после попытки такого обжалования действия коллекторов прекратятся, не стоит. Это лишь способ потянуть время.

Должник должен понимать, что после передачи долга все его действия, направленные на затягивание времени, носят лишь временный характер. В любом случае, долг никуда не исчезает, обязанность по его оплате остаётся.

Как бороться с коллекторами?

Действия должника после передачи банком долга коллекторам:

  • Выяснить, на каком основании действуют коллекторы, являются ли лишь представителем или дол был передан по договору цессии;
  • Узнать объём требований коллекторов;
  • Обратиться к первоначальному кредитору для выяснения, действительно ли передавался долг;
  • Обозначить коллекторам, что отказываетесь производить какие-либо переговоры, что единственный вариант решения конфликта — обращение в суд.

В действительности же мало кто и коллекторов реально переходит рамки закона.

Заключение

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как быть, если долг продали коллекторам, смотрите в этом видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/dolgi/kollektory/peredacha-kollektoram-dolga-i-posledstviya-dlya-dolzhnika.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.